중소기업 정책자금, 어디서 얼마를 받을 수 있는지 한 번에 정리

융자와 보증, 두 축부터 나누세요

융자는 중진공이나 소진공이 심사해서 직접(또는 은행을 통해) 빌려주는 돈입니다. 보증은 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단이 보증서를 발급해 주고, 실제 대출은 은행에서 받습니다.

두 축은 서로 다른 제도라서 한쪽을 받았다고 다른 쪽이 자동으로 막히지는 않습니다. 다만 받은 금액이 모두 기존 부채로 잡히기 때문에, 다음 심사에서 상환 능력을 보는 기준이 됩니다.

소상공인인지 중소기업인지가 기관을 정합니다

상시근로자가 제조·건설·운수업 10명 미만, 그 밖의 업종 5명 미만이면 소상공인입니다. 소상공인은 원칙적으로 소진공 자금을 보고, 중진공 자금은 제조업이나 혁신성장 분야 등 예외에 해당할 때 신청할 수 있습니다. 신시장진출지원자금은 소상공인도 신청할 수 있습니다.

어떤 돈이 필요한지: 운전자금과 시설자금

운전자금은 원부자재, 인건비, 임차료처럼 회사를 돌리는 데 쓰는 돈이고, 시설자금은 설비 구입이나 사업장 건축·매입처럼 오래 쓰는 자산에 쓰는 돈입니다. 2026년 중진공 기준 운전자금은 5년 이내(거치 2년), 시설자금은 10년 이내 조건이 기본이라 용도에 따라 상환 부담이 크게 달라집니다.

금액은 어떻게 정해지나

공고에 적힌 한도는 '최대'입니다. 실제 금액은 기관이 매출, 재무 상태, 신용, 기존 대출, 사업성을 평가해 그 안에서 정하고, 신청 금액보다 줄어들 수 있습니다. 보증 쪽은 매출액이 상한을 정하는 경우가 많아, 예를 들어 지역신보 운전자금 보증은 제조업이 당기 매출의 1/3~1/4 이내, 그 밖의 업종이 1/4~1/6 이내에서 정해집니다.

신청 전에 걸러지는 회사

세금 체납, 휴·폐업, 신용정보 등록(연체 등)은 대부분의 자금에서 제한 사유입니다. 중진공은 업종별 '융자제한 부채비율'을 넘으면 제한하고(업력 7년 미만 등 예외 있음), 기업평가에서 탈락하면 6개월이 지나야 다시 지원받을 수 있습니다. 그래서 '어디에 넣을지'보다 '넣어도 되는 상태인지'를 먼저 봐야 합니다.

언제 신청하나

2026년에는 중진공과 소진공 모두 1월 5일 무렵 접수를 시작해 예산 소진 시까지 받았고, 공고는 전년 12월 하순에 나왔습니다. 결산과 부가세 신고 숫자가 심사 기준이 되므로 1월 접수를 노린다면 12월 안에 재무제표를 점검해 두는 편이 안전합니다.