소상공인 정책자금, 우리 가게가 받을 수 있는 자금과 신청 순서 (2026)

소상공인 정책자금은 두 갈래로 나옵니다

같은 누리집에서 신청하지만 돈이 나오는 길은 둘입니다. 대리대출은 신용보증재단이 보증서를 써 주고 은행이 빌려주는 방식이라 재단 심사가 금액을 정합니다. 직접대출은 소진공이 직접 평가해 빌려주는 방식으로, 신용취약·혁신성장·재도전처럼 대상이 정해진 자금이 여기에 속합니다.

그래서 '재단에서 이미 받아서 끝났다'고 생각하는 경우에도 직접대출 쪽 문은 따로 남아 있을 수 있습니다. 다만 기업당 운전자금 5억원(시설 포함 10억원) 안에서 잔액을 합산해 관리합니다.

2026년 대표 자금 한도와 금리

금리는 정책자금 기준금리에 자금별 가산금리를 더하는 변동금리입니다. 2026년 4분기(10월 6일 적용) 기준금리는 연 4.12%여서 혁신성장촉진자금은 연 4.52%, 신용취약소상공인자금은 연 5.72%입니다. 기준금리는 분기마다 다시 고시되므로 신청 시점 숫자를 누리집에서 확인해야 합니다.

접수 시기: 1월에 대부분 시작합니다

2026년에는 대리대출이 1월 5일, 직접대출이 1월 12일에 접수를 시작했습니다. 예산이 넉넉한 연초에 서류가 준비돼 있어야 하므로, 1월 접수를 노린다면 부가세 과세표준증명원과 결산 재무제표를 12월 안에 정리해 두는 것이 현실적인 준비입니다.

신청 전에 막히는 5가지

공고는 국세·지방세 체납(직접대출은 압류·매각 유예 시 예외), 신용도판단정보 등록, 휴·폐업, 최근 5년 안에 정책자금을 3회 이상 받은 경우, 직접대출 부결 후 6개월이 지나지 않은 경우를 제한 사유로 둡니다. 신청 전에 이 다섯 가지부터 확인하면 헛걸음을 줄일 수 있습니다.

준비 서류는 '조건을 증명하는 종이'입니다

심사는 설명이 아니라 서류로 합니다. 매출 성장·감소는 홈택스 부가세 과세표준증명원, 신용점수는 신청 시점 NICE 개인신용점수, 스마트기술은 구매·렌탈 증빙으로 확인합니다. 신고하지 않은 현금 매출은 심사에서 없는 매출이 됩니다.