창업자금, 업력과 나이로 먼저 갈리는 정책자금 3가지
국가공인 경영지도사 컨설팅 · 공공기관 아님 · 김경중 경영지도사 · 최종 확인 2026-11-09
이런 회사가 보시면 됩니다
- 창업 3년 안 된 만 39세 이하 대표님
- 창업 7년 미만으로 운전·시설 자금이 필요한 회사
- 예비창업자로 사업자 등록 전 자금을 알아보는 분
- 창업 지원사업(패키지)과 정책자금 중 무엇을 먼저 할지 고민하는 대표님
창업자금은 '갚는 돈'과 '안 갚는 돈'을 나눠야 합니다
예비·초기·도약 창업패키지 같은 지원사업은 사업화 자금을 지원하는 '안 갚는 돈'이고, 중진공·소진공 창업자금은 낮은 금리로 빌리는 '갚는 돈'입니다. 둘은 신청 기관도, 심사 방식도 다릅니다.
대부분의 대표님에게는 두 가지를 함께 쓰는 순서가 중요합니다. 지원사업 공고는 연초에 몰리고, 정책자금은 접수 일정이 따로 있기 때문입니다.
청년전용창업자금: 만 39세 이하, 업력 3년 미만
2026년 중진공 공고 기준 기업당 최대 1억원(제조업·중점지원분야 2억원), 금리 2.5% 고정입니다. 운전자금은 6년(거치 3년 이내), 시설자금은 10년 기간으로 빌릴 수 있습니다.
원칙적으로 소상공인은 중진공 자금에서 제외되지만, 청년전용창업자금은 예외가 있어 소상공인도 대상이 될 수 있습니다. 사업계획서 등을 심의위원회가 평가해 지원 여부를 정합니다.
우리 회사는 얼마까지 가능할까요?
9개 질문이면 예상 범위가 먼저 나옵니다. 연락처는 그다음에 남기셔도 됩니다.
창업기반지원자금: 업력 7년 미만
중소기업창업 지원법상 창업자, 즉 업력 7년 미만(예비창업자 포함)이 대상인 중진공 자금입니다. 업력 7년을 넘기면 혁신성장지원자금이 기본 축이 됩니다.
직접대출과 대리대출이 모두 가능하고, 한도와 금리는 해당 연도 공고와 분기별 기준금리를 따릅니다.
신청 전에 준비할 것
창업기업확인서는 창업기업 확인시스템(cert.k-startup.go.kr)에서 신청하며 처리에 영업일 10일, 길면 20일까지 걸립니다. 자금이나 지원사업 마감 2~3주 전에는 신청해 두세요.
부가세 신고 매출, 재무제표, 사업계획은 심사의 기본입니다. 사업계획서는 대표님이 직접 써야 하며, 중기부는 지원사업 사업계획서 대리 작성을 금지하고 있습니다.
| 자금 | 대상 | 한도·금리 | 방식 |
|---|---|---|---|
| 청년전용창업자금 | 대표 만 39세 이하 + 업력 3년 미만(추천 우수기업 7년 미만) | 최대 1억원(제조업·중점지원분야 2억원), 2.5% 고정 | 중진공 직접대출, 심의위원회 평가 |
| 창업기반지원자금 | 업력 7년 미만(예비창업자 포함) | 공고·분기별 기준금리에 따름 | 직접대출·대리대출 |
| 혁신성장지원자금 (참고) | 업력 7년 이상 | 공고·분기별 기준금리에 따름 | 직접대출·대리대출 |
원탑과 진행하는 순서
1. 대표 나이·업력 확인
만 39세 이하·업력 3년 미만인지, 업력 7년 미만인지로 자금을 가릅니다.
2. 창업기업확인서 준비
지원사업·자금에서 쓰는 창업기업확인서를 미리 발급받습니다.
3. 사업 모델 숫자 점검
매출이 아직 작더라도 언제 얼마를 팔지 숫자로 설명할 수 있게 합니다.
4. 자금과 지원사업 순서 정하기
융자(청년전용창업자금 등)와 창업패키지 같은 지원사업의 순서를 정합니다.
5. 사업계획 직접 작성 코칭
사업계획은 대표님이 직접 쓰고, 원탑은 구조와 숫자를 점검합니다.
6. 첫 결산까지 관리
첫 결산 재무제표가 다음 자금 심사의 기준이 되도록 관리합니다.
서류 작성과 신청은 대표님 회사 이름으로 직접 하시고, 원탑은 구조 설계·점검·코칭을 맡습니다. 승인·선정은 각 기관 심사로 결정됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 창업자금 얼마까지 받을 수 있어요?
청년전용창업자금은 2026년 공고 기준 최대 1억원, 제조업과 중점지원분야는 2억원입니다. 실제 금액은 사업계획과 재무 심사로 정해집니다.
Q. 만 40살인데 청년전용창업자금 안 되나요?
청년전용창업자금은 대표 만 39세 이하가 조건입니다. 업력 7년 미만이라면 창업기반지원자금을 보시면 됩니다.
Q. 사업자 내기 전에도 창업자금 신청돼요?
창업기반지원자금은 예비창업자도 대상에 포함됩니다. 다만 지원사업은 공고 기준일 전에 사업자를 내면 자격을 잃는 경우가 있어 순서를 먼저 확인해야 합니다.
Q. 소상공인도 중진공 창업자금 받을 수 있어요?
중진공 자금은 원칙적으로 소상공인을 제외하지만, 청년전용창업자금은 예외로 소상공인도 대상이 될 수 있습니다. 해당 연도 공고의 예외 조항을 확인하세요.
Q. 창업자금 금리가 몇 %예요?
청년전용창업자금은 2.5% 고정입니다. 다른 창업자금은 분기마다 고시되는 정책자금 기준금리를 따릅니다.
Q. 창업기업확인서 꼭 있어야 해요?
창업 관련 지원사업과 일부 자금에서 창업기업 여부를 확인할 때 쓰입니다. 발급에 최대 20일이 걸릴 수 있어 미리 받아 두는 것이 좋습니다.
Q. 사업계획서 대신 써 주는 곳 있던데요?
중기부는 지원사업 사업계획서 대리 작성을 금지하고 있고, 적발되면 지원 취소 등 불이익이 있을 수 있습니다. 구조와 검토 도움은 받되 작성은 대표님이 직접 해야 합니다.
출처
(주)원탑경영컨설팅는 공공기관이 아닌 민간 경영컨설팅 회사입니다. 제도와 수치는 2026-11-09 확인 기준이며 공고·법령에 따라 바뀔 수 있습니다.
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